在美國，一系列令人眼花繚亂的地方、州和聯邦法規對金融機構進行監管。在這個領域的法律職業生涯通常收入豐厚，并且律師在這個領域可以選擇各種專業方向。

聯邦存款保險公司

聯邦存款保險公司(FDIC)是為銀行客戶存款提供擔保的機構。該公司監控銀行的資本充足率(資本充足率是指存款與貸款的比率)。銀行被要求保留一定數量的資本，以確保其客戶能夠隨時取用資金。

資本充足率規定防止銀行將客戶委托給他們的所有資金全部貸出并可能損失。健康的資本充足率被認為是百分之十(或更高)。在這個水平上，銀行必須將至少 0.1 的資金以安全的流動資產形式存入。

FDIC 認為百分之八的資本充足率是足夠的。當資本充足率下降到百分之六(或更低)時，當局將介入。如果銀行宣布破產，FDIC 也會介入并接管運營。

該公司旨在使銀行債權人獲得的回報最大化。在這種情況下，我們也將存款人歸類為債權人，因為從技術上講銀行欠他們錢。

國家信用合作社管理局

該機構執行與 FDIC 相同的職能，但涉及存入信用合作社的資金。

1.貨幣監理署

貨幣監理署(OCC)有更廣泛的職責。任務包括：

確保國家銀行體系安全;

通過允許銀行增加所提供的服務范圍來確保維持公平競爭;

提高 OCC 的運作效率;

確保每個美國人都能平等地獲得所提供的金融服務;

執行防止洗錢或為非法活動提供資金的法規;

調查與國家銀行有關人員的不當行為。

為什么我們需要銀行法?

銀行對經濟有重大影響。如果金融機構內部出現問題，消費者將遭受損失。銀行系統內的嚴重問題也對經濟產生深遠影響。

如果我們可以依靠銀行以客戶的最佳利益運作，我們就不需要這些法規。然而，2007 - 2009 年的次貸危機證明，銀行還有很長的路要走。

2008 年次貸危機發生了什么?

銀行家們進行了不良的貸款操作，導致了 2007 年房地產泡沫的破裂。金融家們降低貸款利率以使抵押貸款更容易獲得，但他們當時也進行了魯莽的貸款。

當泡沫破裂時，經濟衰退來襲。市場上房產供過于求，價值暴跌。許多房主的抵押貸款遠遠高于房產的價值。這種不幸的現象直接歸因于銀行和其他貸款機構的貪婪。

然而，遭受損失的不僅僅是美國經濟。全球都感受到了連鎖反應，引發了全球經濟衰退。

銀行必須受到嚴格監管

現有的銀行法規是為了防止類似 2008 年危機的事件再次發生。監管機構旨在創建一個透明和公平的銀行體系。這是一個充滿活力的領域，法律經常變化，而且很少沒有爭議。

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